Kostenlose Geschäftskonten ohne Schufa eröffnen

Möchte man ein neues Konto eröffnen, stellt die Bank bzw. Sparkasse in der Regel eine Anfrage bei der Schufa, um eine Beurteilung der Bonität des Kunden zu erhalten. Wird die Bonität des Kunden als nicht ausreichend für die zukünftige Geschäftsbeziehung eingeschätzt, wird die Kontoeröffnung abgelehnt. Die Ablehnung der Kontoeröffnung aufgrund einer zu schlechten Bonität bzw. negativer Schufa-Einträge betrifft nicht nur Privat- , sondern ebenfalls Geschäftskunden.

In diesem Vergleich stellen wir daher "Geschäftskonten ohne Schufa" vor. Die kontoführende Bank arbeitet dann nicht mit der Schufa zusammen oder holt aus anderen Gründen zur Kontoeröffnung keine Schufa-Auskunft ein. Zusätzlich nennen wir Banken, die sehr kulant bei der Eröffnung von Businesskonten sind und geben weitere Tipps, wie man ein Geschäftskonto trotz Schufa-Problemen, Arbeitslosigkeit oder Privatinsolvenz eröffnen kann.

In der Tabelle weiter unten stellen wir besonders empfehlenswerte Geschäftskonten für Personen mit Bonitätsproblemen vor. Wir nennen die wichtigsten Konditionen und erklären, ob für die Eröffnung eine Anfrage bei der Schufa gestellt wird oder nicht. Weitere Informationen zu jedem Geschäftskonto erhalten Sie auf der Detailseite, die Sie über einen Klick auf das jeweilige Logo der Bank erreichen.

Geschäftskonten ohne Schufa im Vergleich

Welches Geschäftskonto bei negativen Schufa-Einträgen eröffnen?

Wer bereits weiß, dass über ihn negative Einträge bei der Schufa gespeichert sind, der wird Probleme haben ein Geschäftskonto zu eröffnen. Die meisten Banken vertrauen der Schufa in Sachen Bonitätsbeurteilung und stützen ihre Entscheidung für oder gegen eine Kontoeröffnung auf den Schufa Score bzw. auf die bei der Schufa über den Antragsteller gespeicherten Daten.

Wer ein Geschäftskonto ohne Schufa-Prüfung eröffnen möchte, sollte dies unser Meinung nach bei Kontist tun. Kontist ist ein deutscher Anbieter, wodurch Kundengelder durch die deutsche Einlagensicherung geschützt sind. Besonders vorteilhaft ist, dass es sich bei Kontist um ein  kostenloses Geschäftskonto handelt. Kunden zahlen keine Kontogebühr, wenn das Konto aktiv genutzt wird (Geldein- und Ausgänge je Monat über insgesamt 300€) , was bei einem schufafreien Konto eine Ausnahme ist. Eine virtuelle Kreditkarte, die zum Einkaufen und bezahlen im Internet ausreicht, wird kostenlos angeboten. Wer eine Karte zum Abheben und bezahlen vor Ort benötigt, kann sich die kostenpflichtige Debit-Mastercard bestellen.

Das Kontist Geschäftskonto ist ein generell empfehlenswertes Geschäftskonto, egal ob man eine schlechte oder gute Bonität besitzt. Ein besonderes Extra ist jedoch die fehlende Anfrage bei der Schufa, mit der Kontist offensiv um Kunden wirbt. Einzelunternehmer können somit problemlos ein Geschäftskonto ohne Schufa eröffnen und müssen dennoch keine Kontogebühren fürchten. Kontist bietet somit das beste schufafreie Geschäftskonto für Selbständige und Freiberufler an.

Schufafreies Geschäftskonto für UG oder GmbH

Wer nicht als Einzelunternehmer (Gewerbeschein oder Freiberufler) tätig ist, sondern eine andere Rechtsform gegründet hat, der kann das schufafreie Geschäftskonto von Kontist leider nicht eröffnen. Für Rechtsformen wie z.B. eine GbR, UG, KG oder GmbH ist die Kontoeröffnung nicht möglich.

Bei der Kontoeröffnung für eine Kapitalgesellschaft (UG, AG oder GmbH) ist die eigene Schufa allerdings ein nicht ganz so großes Problem, da das Firmenkonto für die Gesellschaft und nicht für den Gründer oder Gesellschafter eröffnet wird. Die Bonität des Gründers ist somit weniger relevant. Dennoch überprüfen viele Banken die Bonität des Antragstellers, selbst wenn dieser ein Geschäftskonto für "seine" GmbH und nicht auf seinen Namen benötigt. 

Gute Erfahrungen haben wir bei der Kontoeröffnung bei Vivid gemacht. Vivid akzeptiert neben Selbständigen und Freiberuflern so gut wie alle gängigen Rechtsformen als Kunden, selbst wenn sich die Gesellschaften noch in der Gründung befinden (z.B. GmbH in Gründung). Besonders hervorheben muss man, dass Vivid für alle Rechtsformen ein kostenloses Geschäftskonto anbietet und sich damit von der Konkurrenz abhebt. Bei Vivid sollte die Eröffnung eines Geschäftskontos für eine GmbH oder UG  selbst mit negativen Schufa-Einträgen problemlos klappen.

GbR Geschäftskonto ohne Schufa

Eine GbR ist ein Zusammenschluss mindestens zweier Personen. Man benötigt somit ein "geschäftliches Gemeinschaftskonto". Für eine GbR werden allerdings deutlich weniger Geschäftskonten angeboten, als dies zum Beispiel für Einzelunternehmer oder GmbHs der Fall ist. Ein komplett kostenloses Geschäftskonto für eine GbR gibt es  inzwischen nur noch bei Vivid. Bei einer guten Bonität ist das günstige Geschäftskonto von Fyrst alternativ einen Blick wert.

Weiß man allerdings bereits, dass die eigene Bonität nicht die beste ist oder sind einem negative Einträge bei der Schufa (z.B. Kontopfändung) bekannt, kann man sich den Versuch sparen bei Fyrst ein geschäftliches Konto zu eröffnen. Von der Ausstattung gut, aber inzwischen leider nicht mehr kostenlos ist das Geschäftskonto von Qonto (heißt inzwischen Qonto), welches als kostenpflichtige Alternative zu Vivid oder Fyrst einen Blick wert ist.

Qonto (ehemals Penta) ist ein Berliner Unternehmen, welches mit der deutschen Solaris Bank zusammenarbeitet. Die Geschäftskonten werden von der Solaris Bank geführt, sodass die deutsche Einlagensicherung gilt. Qonto bietet unterschiedliche Kontenmodelle an und wirbt mit dem Verzicht der Schufa-Abfrage zur Kontoeröffnung. Die etwas höhere Kontogebühr wird durch die vielen Freiposten gerechtfertigt, sodass zumindest kleinere Unternehmen neben der Kontoführungsgebühr keine weiteren Kosten zu fürchten haben. Wer ein Geschäftskonto trotz Schufa für eine GbR sucht, wird vermutlich nur bei Qonto mit der Kontoeröffnung Erfolg haben.

Alternative für fast alle Gesellschaftsformen

Erst seit Frühjahr 2024 bietet Vivid in Deutschland Firmenkonten an. Vivid ist ein Fintech, welches bereits seit vielen Jahren in mehreren europäischen Ländern kostenlose online Geschäftskonten und weitere Dienstleistungen anbietet.

Bei Vivid erfolgt die Geschäftskontoeröffnung ohne Schufa-Anfrage. Eventuell ändert Vivid diesen Umstand in einigen Monaten, aber Stand heute kann man bei Vivid ein schufafreies Geschäftskonto eröffnen. Wer das Konto bereits eröffnet hat kann es egal sein, wenn für Neukunden später eine Schufa-Prüfung eingeführt wird.

Ein weiterer großer Vorteil ist die kostenlose Kontoführung beim Kontenmodell Free. Egal ob man Selbständiger, Freiberufler ist oder eine GbR, KG, UG, GmbH, PartG oder AG gegründet hat, man zahlt(e) keine Kontoführungsgebühr. Für Selbständige existieren kostenlose Alternativen, aber für andere Rechtsformen bietet vivid inzwischen das einzige Geschäftskonto ohne Kontoführungsgebühren an. Das Konto ist somit nicht nur bei "Schufa-Problemen" eine Empfehlung.

Beim kostenlosen Geschäftskonto erhält man monatlich 5 Freiposten für beleglose Buchungen dazu. Mit den Freiposten werden vermutlich nur die wenigsten Unternehmer hinkommen, so dass Buchungskosten beachtet werden müssen.

Was ist die Schufa und wie arbeitet sie?

Die Schufa ist ein Unternehmen, welches kreditrelevante Informationen über Personen und Unternehmen speichert. Zahlt man zum Beispiel einen Kredit nicht zurück oder musste man Privatinsolvenz anmelden, wird dies der Schufa gemeldet und von dieser gespeichert. Die Informationen erhält die Schufa durch mit ihr zusammenarbeitende Unternehmen und Banken. Möchte man zum Beispiel einen Kredit aufnehmen, einen neuen Handyvertrag abschließen oder ein Girokonto eröffnen, muss man (normalerweise) der sogenannten Schufa-Klausel zustimmen. Die Bank bzw. das Unternehmen ist damit ermächtigt sich bei der Schufa über den Antragsteller zu informieren. Außerdem werden aus dem Vertrag resultierende und kreditrelevante Informationen der Schufa gemeldet. Hat man zum Beispiel eine Kreditkarte beantragt, wird diese Information und das Kreditlimit der Schufa mitgeteilt. 

In der Schufa sind jedoch nicht nur Informationen zu bestehenden Krediten, Konten oder Verträgen vermerkt, sondern auch eventuelles Fehlverhalten. Ist man seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachgekommen, wird dies in der Schufa vermerkt. Solche für eine Bonitätsbeurteilung sehr negativen Informationen werden als "negative Schufa-Merkmale" bezeichnet. Bei der Eröffnung eines Geschäftskontos stellen negative Schufa-Merkmale normalerweise ein K.O.-Kriterium dar.

Um Banken und anderen Partnern die Beurteilung eines Kunden zu erleichtern hat die Schufa einen Score eingeführt, der die statistische Wahrscheinlichkeit darstellen soll, dass der Kunde seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommt. Der Schufa-Score wird mit einer Zahl zwischen 0 und 100 ausgedrückt. Hat man einen Schufa-Score von 90 drückt dies aus, dass die Schufa die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls bei maximal 10% sieht. 

Wann wird die Eröffnung eines Geschäftskontos abgelehnt?

Banken scheuen das Risiko und wollen am liebsten nur Kunden, die sich stets vertragskonform verhalten (haben) und mit denen sie Geld verdienen können. Hatte man in der Vergangenheit finanzielle Probleme (z.B. Privatinsolvenz, Pfändungen) und sind diese in der Schufa vermerkt, wird eine Bank stets vom Schlimmsten ausgehen und die Kontoeröffnung ablehnen. Ob die finanziellen Probleme durch Fremdverschulden verursacht wurden oder ob man sich in den letzten Jahren bereits aus den Schulden herausgekämpft hat, ist der Bank relativ egal. Für die Kreditinstitute zählen immer nur die Daten und Zahlen, die in der Schufa vermerkt sind.

Daher ist es sehr wichtig, dass man über die Daten in seiner "eigenen Schufa" bescheid weiß. Nicht mehr aktuelle oder falsche Angaben kann und sollte man von der Schufa löschen lassen (siehe Schufa-Daten korrigieren lassen). Zu den Kontaktmöglichkeiten der Schufa gelangt man über den Link.

Wer einen zu geringen Schufa-Score hat bzw. über wen negative Merkmale bei der Schufa gespeichert sind, wird bei fast allen Banken eine Ablehnung bei einer Kreditanfrage oder einer Kontoeröffnung erhalten. Es gibt für Betroffene dennoch Möglichkeiten ein Geschäftskonto zu eröffnen:

Geschäftskonto ohne Schufa-Prüfung bzw. trotz Schufa-Problemen eröffnen

Die meisten Banken und Sparkassen in Deutschland arbeiten mit der Schufa zusammen und vertrauen auf deren Bonitätsbeurteilung. Mit einer zu schlechten Bonität bzw. negativen Schufa-Einträgen ist es in der Regel nicht möglich bei diesen Kreditinstituten ein Geschäftskonto zu eröffnen. Zum Glück gibt es auch einige Banken die nicht mit der Schufa zusammenarbeiten. Dies liegt zum Teil daran, dass jede Schufa-Anfrage Geld kostet. Geld, dass sich der Anbieter bzw. die Bank eigentlich sparen können, wenn ihre Konten keine Überziehungen zulassen bzw. keine Kredite angeboten werden.

Bei einem Geschäftskonto ohne Schufa handelt es sich um ein normales Businesskonto, dass allerdings nur auf nur auf Guthabenbasis geführt wird. Guthabenbasis bedeutet, dass keine Überziehungen möglich sind. Deswegen wird kein Dispositionskredit eingerichtet und bei sämtlichen zum Konto gehörenden Karten, handelt es sich ausschließlich um Debit-Karten. Bei einer Debit-Karte werden Kartenverfügungen sofort mit dem Kontoguthaben verrechnet, was eine Überziehung des Kontos ausschließt. Einen Kreditrahmen und eine nur monatliche Abbuchung, wie bei "echten" Kreditkarten üblich, gibt es nicht.

Auf Folgende Leistungen muss man bei einem schufafreien Geschäftskonto verzichten:

• Dispositionskredit und jegliche Überziehungsmöglichkeit
• echte Kreditkarten mit Kartenlimit

Die Eröffnung des Guthabenkontos läuft genauso wie bei einem normalen Girokonto bzw. Geschäftskonto ab. Man füllt den Antrag auf Kontoeröffnung aus, schickt benötigte Unterlagen an die Bank (z.B. Gesellschaftervertrag bei einer GbR) und nutzt Postident / Video-Ident für die notwendige Identifikationsprüfung. Wenige Tage nach der Kontoeröffnung erhält man die benötigten Unterlagen und Zugangsdaten per Post.

Kunden oder Lieferanten merken selbstverständlich nicht, dass das Unternehmen ein schufafreies Geschäftskonto nutzt. Man erhält eine normale IBAN von einer deutschen Bank, an die Geld überwiesen werden kann. Es handelt sich um ein ganz normales Konto, nur dass bei der Eröffnung keine strenge Bonitätsprüfung erfolgt ist bzw. eventuelle Einträge bei der Schufa nicht berücksichtigt worden. 

Kostenloses Geschäftskonto ohne Schufa

In der Tabelle haben wir eine Reihe von Geschäftskonten ohne Schufa vorgestellt, bei denen keine Kontoführungsgebühren und keine Buchungskosten anfallen. Es gibt somit für Einzelunternehmer eine gewisse Auswahl an Geschäftskonten, die ohne eine Anfrage bei der Schufa eröffnet werden können und komplett kostenlos sind.

Für gewisse Gesellschaftsformen sieht es jedoch anders aus. Wer eine Personengesellschaft wie z.B. eine GbR, KG oder OHG gegründet hat und ein Geschäftskonto ohne Schufa eröffnen möchte, der wird um Kontoführungsgebühren und Buchungskosten nicht herum kommen. Für diese Gesellschaftsformen gibt es allerdings generell keine kostenlosen Geschäftskonten (mehr). Allerdings ist das schufafreie Geschäftskonto von Qonto etwas teurer als die Konten der Skatbank oder von Fyrst, die allerdings die Bonität des Antragstellers anhand eine Schufa-Auskunft überprüfen und die Kontoeröffnung häufig ablehnen.

Schufafreies Geschäftskonto bei einer Direkt- oder Filialbank?

Ob man sich für eine Filialbank oder Direktbank entscheidet sollte davon abhängen, ob man Bargeld einzahlen muss oder einen Ansprechpartner vor Ort benötigt. Bei allen in der Tabelle vorgestellten Geschäftskonten handelt es sich jedoch um Angebote von online Banken. Bareinzahlungen vor Ort sind somit nicht möglich.

Ist man jedoch auf regelmäßige Bareinzahlungen angewiesen sollte man sich um ein Geschäftskonto bemühen. Bei der Postbank oder eine Sparkasse bzw. Volksbank vor Ort kann man die Kontoeröffnung versuchen. Allerdings sind Aussichten auf Eröffnung des Kontos bei den Filialbanken recht gering, wenn man negative Einträge bei der Schufa hat.

Eventuell kann man dennoch eines der vorgestellten online Geschäftskonten eröffnen und Bareinnahmen anders auf das Geschäftskonto fließen lassen. Zum Beispiel kann man Einnahmen sammeln und nur wöchentliche oder alle zwei Wochen über eine Fremdbank einzahlen. Bei nur sehr gelegentlichen Einzahlungen lassen sich diese eventuell auch über ein privates Konto abwickeln.

Kann man ein normales Guthabenkonto als Geschäftskonto nutzen?

Generell schreibt der Gesetzgeber nicht vor, dass man als Selbständiger ein Geschäftskonto eröffnen muss. Die Pflicht ein extra Firmenkonto zu eröffnen und zu nutzen gilt nur für Kapitalgesellschaften (z.B. UG, GmbH, AG). Für die Übersicht ist es allerdings deutlich besser, wenn man für sein Gewerbe ein weiteres Konto führt.

Außerdem ist die geschäftliche Nutzung eines privaten Kontos in der Regel ein Verstoß gegen den unterzeichneten Kontovertrag bzw. die AGB der Bank. Gerade wenn man sowieso schon Probleme hat bei einer Bank als Kunde akzeptiert zu werden, sollte man sich an die Regeln halten. Im Schlimmsten Fall riskiert man durch die Zweckentfremdung seines Privatkontos die Kontokündigung. Außerdem ist es, wie wir in diesem Beitrag gezeigt haben, inzwischen kein Problem mehr ein Geschäftskonto ohne Schufa-Prüfung zu eröffnen. Kontist hat bereits vielen Selbständigen mit Bonitätsproblemen geholfen und eine Geschäftskonto ohne Schufa-Prüfung eröffnet.

Geschäftskonto ohne Schufa für Ausländer

Neben negativen Schufa-Einträgen sorgt häufig auch eine "fehlende Schufa" für die Ablehnung der Kontoeröffnung. Sind nämlich keine oder kaum Daten über eine Person bei der Schufa gespeichert, reicht dies nicht für eine ausreichende Beurteilung der Bonität. Wenn überhaupt ein Schufa-Score ermittelt werden kann, fällt dieser aufgrund der geringen Datendichte in der Regel sehr niedrig aus. Dieser Problem betrifft hauptsächlich EU-Ausländer, die noch nicht lange in Deutschland wohnen. 

Nicht gefeit davor sind mitunter selbst wohlhabende Personen aus dem Ausland. Ist der Schufa diese Person unbekannt, wird die Kontoeröffnung häufig abgelehnt, egal ob die Person im Ausland Vermögen hat, gutes Geld verdient oder nicht. In solchen Fällen kann man sich sicherlich an eine Filialbank oder Sparkasse vor Ort wenden und Lösungen besprechen.

Natürlich können die hier vorgestellten Geschäftskonten ebenfalls von Nichtdeutschen eröffnet werden. Selbst für EU-Ausländer ist die Kontoeröffnung bei Kontist, Qonto und Co kein Problem. Ein Geschäftskonto ohne Schufa hilft somit nicht nur bei schlechten Schufa-Einträgen, sondern ebenfalls bei fehlenden. In einem anderen Artikel gehen wir detaillierter auf das Thema Geschäftskonto für Ausländer eröffnen ein.