Geschäftskonto für Kleinunternehmer kostenlos eröffnen

In diesem Artikel stellen wir kostenlose und günstige Geschäftskonten vor, die ideal für Kleinunternehmer und Kleingewerbetreibende sind. Bei den Konten stehen die Konditionen im Vordergrund. So bieten alle vorgestellten Direktbanken eine kostenlose Kontoführung für Selbständige und Freiberufler an. 

Filialbanken und Sparkassen bieten leider keine kostenlosen Geschäftskonten an. Wir präsentieren dennoch einige Filialbanken, die Selbständigen zumindest ein günstiges Geschäftskonto anbieten.

Was ist ein Kleinunternehmer?

Unter einem Kleinunternehmer verstehen die meisten Personen einen Selbständigen, der nur sehr geringe Umsätze erzielt. Oft handelt es sich bei der Selbständigkeit nicht um den Haupterwerb, sondern nur um eine Nebentätigkeit bzw. ein Nebengewerbe.

Per Definition ist ein Selbständiger jedoch erst dann ein Kleinunternehmer, wenn er bei seinem zuständigen Finanzamt die Einstufung als Kleinunternehmer nach § 19 UStG beantragt hat. Um Kleinunternehmer werden zu können, darf man im Jahr der Beantragung maximal einen Umsatz von 50.000€ erwarten. Im Vorjahr dürfen es nicht mehr als 22.000€ gewesen sein. 

Der Kleinunternehmer Status bringt für Selbständige einen großen Vorteil, nämlich die Befreiung von der in Rechnungsstellung und Abführung der Umsatzsteuer. Ist man kein Kleinunternehmer, muss man Mehrwertsteuer auf seine Rechnungen draufschlagen und (nach Abzug selber gezahlter Umsatzsteuer) ans Finanzamt abführen. Kleinunternehmer haben somit eine geringere Steuerbelastung und sparen sich den Verwaltungsaufwand. Allerdings können sie selbst bezahlte Umsatzsteuer (Vorsteuer) zum Beispiel bei der Anschaffung eines Computers nicht gegenrechnen.

Für unseren Vergleich der Geschäftskonten ist es egal, ob das Konto für einen "echten" Kleinunternehmer eröffnet wird. Die vorgestellten Konten können von jedem Selbständigen und Freiberufler genutzt werden, egal ob man Vorsteuerabzugsberechtigt ist oder nicht. Alle Konten können übrigens auch fürs Nebengewerbe oder Kleingewerbe eröffnet werden. Für den Start in die Selbständigkeit empfehlen wir ein komplett kostenloses Geschäftskonto.

Muss man als Kleinunternehmer ein Geschäftskonto eröffnen?

Nein, als Kleinunternehmer ist man nicht dazu verpflichtet ein extra Geschäftskonto zu eröffnen. Gesetzlich ist nur Kapitalgesellschaften (z.B. GmbH oder AG) die Eröffnung eines eigenen Geschäftskontos vorgeschrieben, weshalb für sie die Nutzung des privaten Kontos des Gründers nicht mehr möglich ist. Kleinunternehmer verstoßen somit gegen kein Gesetz, wenn sie ein privates Konto für ihr Unternehmen verwenden.

Allerdings verbieten in der Regel die Banken die geschäftliche Nutzung ihrer Privatkonten. Dieses Verbot ist üblicherweise in den AGBs bzw. im Kontovertrag verankert. Bei sehr geringen und unregelmäßigen Umsätzen bleibt man  sicherlich unter dem "Radar" der Bank oder Sparkasse. Im schlimmsten Fall kann ein Verstoß gegen die rein private Nutzung allerdings zur Kontokündigung durch die kontoführende Bank führen.

Warum sollten Kleinunternehmer ein Geschäftskonto eröffnen

Wie erklärt ist man als Kleinunternehmer vom Gesetz her nicht verpflichtet ein extra Konto fürs Gewerbe zu eröffnen. Wenn der Bank geringe geschäftlichen Umsätze nur selten auffallen bzw. es zu Abmahnungen kommt, warum sollte man dann überhaupt ein Geschäftskonto eröffnen?

• Die Trennung privater und geschäftlicher Umsätze verbessert die Übersicht
• (Einige) Geschäftskonten für Kleinunternehmer sind komplett kostenlos
• Die Kontoeröffnung dauert bestenfalls nur wenige Minuten und ist kein großer Aufwand
• Die Nutzung eines Privatkontos kann zu Problemen / zur Kontokündigung führen
• Bei den Anbietern von Geschäftskonten kann man sich geschäftlich beraten lassen
• Auf Kunden wirkt eine geschäftliche Bankverbindung professioneller

Nicht nur aufgrund der (geringen) Gefahr einer Kontokündigung sollte man zumindest alsbald nach dem Start der Selbständigkeit ein extra Geschäftskonto eröffnen. In der folgenden Tabelle stellen wir empfehlenswerte Girokonten für Kleinunternehmer vor, die zum Teil komplett kostenlos eröffnet und genutzt werden können.

Kostenlose und günstige Geschäftskonten für Kleinunternehmer

Welches ist das beste Geschäftskonto für Kleinunternehmer?

Das beste Konto für Kleinunternehmer kann man nicht pauschal bestimmen. Der wichtigste Punkt bei der Auswahl eines Geschäftskontos ist die Entscheidung zwischen einer Direktbank oder Filialbank. Nur eine Filialbank eignet sich, wenn man regelmäßig Bargeld auf sein Geschäftskonto einzahlen muss. Bei bestimmten Tätigkeiten (z.B. Marktverkäufer) nimmt man zwangsläufig Bargeld ein und muss es irgendwie auf sein Geschäftskonto einzahlen können. 

Wenn man nur alle zwei bis drei Wochen Bargeld auf sein Geschäftskonto einzahlen muss, kann man dafür eventuell auf sein Privatkonto ausweichen. Hat man die Möglichkeit kostenfrei oder zumindest günstig Geld auf sein privates Konto einzuzahlen, kann man dieses später auf sein Geschäftskonto überweisen. Dieses Vorgehen kann die Bank selbstverständlich monieren, da dies ebenfalls ein Verstoß gegen die private Nutzung des Kontos darstellt. Wer dieses Risiko eingeht, kann zumindest die hohen Kontoführungsgebühren der Filialbanken vermeiden. Bei nur wenigen Bareinzahlungen bleibt man sicherlich unter dem Radar der Bank und wird keinen Ärger bekommen.

Kleinunternehmer die nie Bargeld auf ihr Geschäftskonto einzahlen müssen, sollten sich definitiv für ein Geschäftskonto bei einer Direktbank entscheiden. Die online Geschäftskonten bieten deutlich bessere Konditionen und sind in der Regel kostenlos.

Bestes online Geschäftskonto für Kleinunternehmer 

Für Kleinunternehmer gibt es eine große Auswahl an kostenlosen Businesskonten. Am besten gefällt uns (neben dem Fyrst Geschäftskonto) das Konto von N26.

Fyrst eignet sich besonders, wenn man mit 50 Transaktionen im Monat auskommt. Die ersten 50 Buchungen im Monat sind bei der Direktbank der Postbank nämlich kostenlos. Die durch die Zusammenarbeit mit der Postbank entstehenden Vorteile (zum Beispiel Firmenkredite aufnehmen, Sepa-Lastschriftmandate hinterlegbar) die vermutlich jedoch von kaum einem Kleinunternehmer benötigt werden, weshalb wir das Angebot von N26 als mindestens gleichwertig ansehen. 

N26 überzeugt durch eine innovative Banking-App auf dem Smartphone. Selbstverständlich kann man parallel auch über klassische Online-Banking am PC auf sein Geschäftskonto zugreifen. Bei N26 fällt ebenfalls keine Kontoführungsgebühr an. Zusätzlich fallen generell keine Gebühren für Buchungen (Bewegungen auf dem Konto) an, was nur bei den wenigsten Geschäftskonten der Fall ist.

N26 bietet Kleinunternehmer somit die Sicherheit, dass sie selbst bei stark steigenden Buchungszahlen keine Gebühren für ihre geschäftliche Bankverbindung zahlen müssen.

Konto für Kleinunternehmer ohne Schufa-Prüfung?

Genau wie bei einem privaten Girokonto überprüfen Banken ebenfalls vor der Eröffnung eines gewerblichen Kontos die Bonität des Antragstellers. Häufig kommt es dabei zu einer Ablehnung. Eine abgelehnte Kontoeröffnung kann viele Gründe haben, liegt aber in den meisten Fällen an einer zu schlechten Schufa bzw. negativen Schufa-Merkmalen. 

Nicht nur wer in der Privatinsolvenz steckt oder einen Offenbarungseid ablegen musste, wird bei der Eröffnung eines Geschäftskontos abgelehnt. Viele Banken lehnen die Kontoeröffnung bereits bei den ersten negativen Einträgen oder einem zu niedrigen Schufa-Score ab. Kleinunternehmer, die bereits bei der Eröffnung eines privaten Girokontos Probleme hatten oder die über ihre geringe Bonität bescheid wissen, sollten besser gleich bei Kontist ein Geschäftskonto eröffnen.

Kontist bietet ein generell sehr gutes Konto für Selbständige und Freiberufler an. Neben Buchungsgebühren (inzwischen nur noch die ersten 10 im Monat kostenlos) verlangt Kontist ebenfalls keine Kontoführungsgebühr. Das Geschäftskonto bietet jedoch zusätzlich den großen Vorteil, dass Kontist nicht mit der Schufa zusammenarbeitet und somit keine Schufa-Auskunft einholt. Die Kontoeröffnung wird daher nur in Ausnahmefällen abgelehnt. Kontist bietet ein generell empfehlenswertes Geschäftskonto für Kleinunternehmer an und macht das beste Angebot, wenn man als Einzelunternehmer ein geschäftliches Konto ohne Schufa-Prüfung sucht.

Die anderen vorgestellten Geschäftskonten sind ebenfalls zu empfehlen. Eine Ausnahme bildet inzwischen allerdings leider die DKB. Die DKB hat eine recht hohe Kontoführungsgebühr auf ihrem Businesskonto eingeführt und sollte daher gemieden werden. Das kostenlose Privatkonto der DKB bleibt dagegen weiterhin eine Empfehlung.

Verschlechtert haben sich die Konditionen ebenfalls bei der Skatbank (nicht mehr im Vergleich). Früher bot die Bank ein (unter leicht zu erfüllenden Bedingungen) kostenloses Geschäftskonto an. Inzwischen verlangt die Skatbank jedoch eine unvermeidbare Kontogebühr. Für Kleinunternehmer existieren bessere Geschäftskonten, die vorgezogen werden sollten.